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主頁  > 專欄  > 門裏門外 2019 年 05 月 24 日

楊立門

楊立門,前政府常任秘書長,現任商會行政總裁、歌手及作家。

防老三招

香港按揭證券公司是隸屬金融管理局的機構,總裁李令翔,是我一位多年老友。我們是同一屆加入政府當政務主任的,一同獲派到英國牛津大學上了一年的體驗課程,是同屆同事中和我最談得來的一個。Raymond(英文名字和我一樣)是出了名IQ爆棚之人,思維敏捷,「數口」奇精,是天生的金融專才。我們一班老朋友聚會時,都拿自己的財務或投資問題,問道於他。像他這樣的人才,當然不甘於只做個政務官,所以他幹了十年便轉換跑道,過檔到薪酬待遇好得多的金融管理局,之後扶搖直上。不說不知,今天金管局的總裁陳德霖、三位副總裁(阮國恒、李達志和余偉文),還有數個高層大員,都是政務主任出身的。

在過去兩三年間,Raymond在各媒體的曝光率很高,久不久就見他出來推銷按揭證券公司的新產品。Raymond賣的不是一般金融投資產品,而是可以讓每個香港人更好地綢繆下半生的方案。不出十年,六十歲以上的「長者」將會佔到全港人口的三分之一,但在今天,強積金的回報有如雞肋,「全民退保」仍是遙遙無期,按揭證券公司的幾個防老法寶於是應運而生,吸引很多人注意。

根據一家保險公司最近進行的調查,約四分之一退休人士仍須要經濟上支持他們的成年子女。這個「啃老族」的現象,在多個發達國家已經很普遍。試問這批戰後出生,現在臨近或已經退休的人,辛勞了大半生,現在還要供養子女(或子女的子女),怎能過得上安逸的晚年?Raymond給他們的忠告是:你們好歹還有一個自住物業、百來萬的現金積蓄、或一個已經供完的人壽保險單吧?這些資產放着不用,你身故後只會留給後人,不如拿它們的未來價值,讓自己現在開始過一個更舒適,更有保障的晚年。

「安老按揭」、「香港年金計劃」和「保單逆按揭計劃」這防老三招,就是基於這個理念而推出的。就以「安老按揭」為例,你除了可以在你的物業自住至百年歸老,還可以每月拿取一筆現金。「保單逆按揭」的好處更明顯,因為你供了半生的壽險,錢要到你死後才到手(而不是你的手),何不在你有生之年把它花掉?當然,若你真的有需要把這些資產留給子女,那就另當別論,但老人的生活得到照顧,所謂「老有所依」,子女供養父母的擔子也可以減輕一些。

正如所有金融或投資產品一樣,這些計劃有利也有弊,是否合用,要看自己的個別情況而定。不過我很認同Raymond所說,這些產品在市場上找不到,原因只有一個,就是它們根本就是「蝕本生意」,而只有按揭證券公司這個財力充足的官方機構才賠得起。換言之,這些計劃的目的不是盈利,而是為了「安老」這個社會目的而設,所以利用這些計劃,upside一定多於downside。Raymond打趣說,他希望參加計劃的人都長命百歲,因為按揭公司賠得愈多,便愈能證明計劃是成功的!

由黎明主演的「香港年金計劃」電視廣告。