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主頁  > 專欄  > 投資樂園 2019 年 02 月 01 日

林一鳴

本地資深股市及樓市投資者,重點研究波浪理論、財技和投資心理學等,擅長用故事形式比喻市況和分析經濟熱話。

父母應否幫子女買樓?

近期身邊很多相近年紀的朋友,都在討論一個問題︰是否應該幫子女買樓?

我們這些父母都有以下特徵︰多年來已經累積一定財富,沒有任何金錢壓力,隨時都可展開退休生活,而子女也開始踏入成人階段,想考慮買樓的問題了;但如果單靠他們自己的能力,基本上十年後都冇可能買到。這些父母在銀行的現金,基本上可以一炮過幫子女Full Pay買樓,按揭都唔使做。

就是因為有以上的特徵,決定是否要幫子女買樓,才變得頭痛。

因為如果沒有金錢能力,例如自己層樓都未供完,重要加按才勉強夠錢幫子女俾首期的話,答案將會是非常簡單︰就是不應該幫了。自己都搞唔掂,勉強幫子女等於害咗佢,隨時有可能子女供唔掂的時候,反過來埋怨你害他們孭咗層樓要做牛做馬,你自己加按又供到嘔血,真係人間悲劇。

但當父母有足夠財務能力的時候,重點就不是金錢,而是會否令子女覺得不用努力,就輕易成為業主,完成人生一個重要目標,以後就沒有奮鬥的能力,將來應付逆境就會變得脆弱。

但如果唔幫呢?靠年輕人的能力,如果只靠自己的收入買樓,可能十個只有一兩個做到,其他八個都做唔到,包括你個仔在內。根據政府統計處中期人口統計數據,對於香港25至34歲年齡層的大學生,有一半人的每月收入低於 21,250元,接近七成每月30,000元以下;這些已經是大學畢業後工作數年至十年的年輕人,算是同年齡層中比較好的一批,但就算他們將一半的工資儲蓄起來,如果沒有其他搵錢方法的話,儲夠錢買樓是非常困難的。

而更加現實的一點,就是在我們以前的一代,只要肯捱就有出頭天,但現在年輕人卻不一定是這樣。我差不多三十年前在香港大學畢業,當時真是美好年代,畢業時工資起薪點與今天大學生差不多,但平均每兩年升職一次,每年人工升幅起碼20%;只要不是亂花錢的話,在職場幹了十年,大部分都有能力在港島區買一間兩房至三房的單位。

根據政府統計處數據,在香港持有大學學位的人,在 1986年到1996年的平均工資,十年內升了三倍;但在1996年到2006年的十年就沒有上升,從2006年到2016年的,升幅也只有三成。大學生每年薪金平均加唔夠3%,想買樓真係非常困難。

回到我們的問題。如果父母有能力的話,是否應該幫子女買樓?我個人的意見是︰(1)先考慮時機是否適合,如果子女根本沒有住屋需要,例如只是剛畢業幾年,就唔應該幫他們買樓,幫佢反而害佢,會磨滅他們的奮鬥能力;(2)除非要結婚成家,否則三十歲前都唔太應該幫,請他們捱多一陣,繼續努力工作;(3)到了適合年齡,確定有住屋需求後,就可以考慮幫忙,但也不能幫100%,就算你有能力也不要Full Pay,要做按揭供樓,他們也要在能力範圍之內,自己負擔一部分首期。因為太輕易得到的東西,人是不會珍惜的。

建議各位慈父慈母就算有能力也不要Full Pay,要做按揭供樓,讓子女負擔一部分首期,因為太輕易得到的東西,人是不會珍惜的。