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主頁  > 專欄  > 醫道 2017 年 04 月 14 日

岑信棠

港大醫學院臨床腫瘤學系榮譽教授,腫瘤專科醫生,行醫四分一世紀,親眼見證科技進步,癌症由不治之症,至大部分都有得醫。

醫保知多少?

購買醫療保險(簡稱醫保)和危疾保險之目的,在於不幸生病時,患者及家人毋需擔心醫療費用。多種危疾當中,最常索償的疾病為癌症、中風及心臟病,而癌症佔了整體索償個案八成以上。為滿足市場需要,近年保險公司相繼推出為癌症而設的保險計劃。消費者委員會(簡稱消委會)為此進行了調查,並於今年一月在《選擇》月刊發布了結果。

根據發布內容,消委會查詢了十三間保險公司,其中八間提供了十個專為癌症而設的保險計劃,當中四個為危疾保險,六個為醫保。危疾保險向受保人提供一筆過現金賠償,由受保人自行分配以應付開支,醫保則以實報實銷方式賠償。

消委會調查所得,傳統危疾及醫保提供癌症保障,但限制較多,僅少數器官的原位癌受保,而開始承保的等候期亦較長,部分長至一年,一旦於等候期確診受保疾病,也不獲賠償。而這十個癌症保險產品,受保範圍包括原位癌及初期癌症,且等候期較短,通常只需九十日。

要做精明消費者,消委會建議購買保險時要細閱保單條文,如「原位癌」和「早期或初期癌症」的定義,以及「癌症」不保事項,再作比較,如有疑問應尋求醫生意見;同時要如實填報身體狀況及病歷,以免影響保單效力和最終賠償。

消費者還需留意外界對原位癌及初期癌症的誤解。醫學上,原位癌及初期癌症已有清楚界定,但不少醫保經紀將兩者混淆視聽,向病人表示患上兩者均不獲保險賠償。另外,「腫瘤要擴散才受保」是錯的觀念。醫學上擴散轉移瘤為沿血液轉移至肝、肺、骨等身體其他地方的腫瘤,轉移瘤的治療比腫瘤只影響附近的淋巴要困難得多。醫保之目的是為了讓病人得到適當經濟援助來治病,卻要求腫瘤出現遠轉移才受保的話,這是不可能亦不道德的。

米高今年四十五歲,兩年前他的弟弟四十一歲時,患上了鼻咽癌。雖然米高並無鼻咽癌家族史,但腫瘤科醫生向弟弟指出,如此年輕便患上鼻咽癌,顯示家族遺傳鼻咽癌的機會高,故建議兄弟姊妹接受檢查。自此,米高開始接受鼻咽癌檢查,兩年來一直無恙,直至最近卻發現針對鼻咽癌的EB病毒抗體上升,內窺鏡亦顯示鼻咽內的隱窩有細小腫瘤,組織化驗證實是鼻咽癌。掃描顯示腫瘤尚小,亦無影響頸淋巴,醫生跟米高說,只要接受放射治療,治癒率達九成半以上。

米高踏入四十歲時購買了醫保。確診患上鼻咽癌後,他開始擔心在如此早期確診,可能不獲受保。醫生解釋,他患的是侵犯性腫瘤,已穿透基底膜,亦已侵犯附近組織。雖然腫瘤沒有影響淋巴或出現遠轉移,但相信索償保險方面問題不大,着米高盡快通知保險經紀進行申索,之後便可放下經濟壓力,專心治療了。所以說,大家購買醫保及危疾保險時要小心選擇。

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