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主頁  > 專欄  > 投資就是生活 2012 年 10 月 31 日

周顯

一條貪威識食、練精學懶、先使未來錢的廢柴,從小學到大學都未曾畢業過,畢生沒有做過正經事,因為投資失敗,所以便要寫投資專欄來騙錢。

永遠還不清的 信用卡數的數學概念

我的數學很不好,唸中學時,從來不做家課,所以從來都是不合格。唯一的一次合格,就是中學會考。預科時,那個老師叫「蔡逢華」,被同學們喻為蔡楓華的弟弟,當他教到「矩陣」時,我因為逃學,少上了一課,從此便跟不上課程,後來,索性不上了。

本人的數學既然是如此之差,但是很多時看見新聞報道,有一些明明是很簡單的數學,記者們似乎也是全不理解,而且,還得到了廣泛的轉載,居然沒有人看得出其漏洞來,看來是弱中自有弱中手,要不,就是香港人雖然很喜歡批評,但卻不喜歡用腦。

其中一個很過分的例子,就是信用卡還最低供款額的迷思。

常常有一些報道,說如果欠卡數十萬元,如果永遠只還最低供款額,要還十七年,才能還完……諸如此類啦,詳細的數字我不理會了,可能是欠八萬元,可能是欠十五萬元,也可能是還款十三年,亦可能是還款二十年,都是無關宏旨的細節,因為這篇文章說的是概念問題,用不着真的去計算。

理論上,不論欠卡數一百元或一億,結果都是一樣,就是一世都還不完。

這個說法的問題出現在甚麼地方呢?這種嚇人的言論,作為警世恒言,的確是十分有意義的,但是遇上了稍為動腦的人,就會發現,這種很有警世意義的恒言,不過是騙人的好心謊言而已。

在理論上,如果你永遠只還卡數的5%,不論你的欠款是一百元、一萬元,甚至是一億元,結果都是一樣,就是﹕一世都還不完。因為5%不是以最初欠款額計算,而是最新的欠款額計算,所以,當欠卡數者每月供款時,其還款額將會愈來愈小,如果可以無限分割,還款額可以低至小數點後的無數個位,那就還到宇宙末日的一天,也還不完。但是,由於貨幣是有小數位的,最低可以是一元,或一仙,所以到了某個程度,還是可以還清的。

所以,不停的有人覆述,如果只還最低還款額,要還多少多少年,真的是完全是概念不清,甚至是危言聳聽了。

不過話說回來,有一些數學很好的人,是只管計算,全不管數學後面的人文因素的。例如說,欠債十萬元,要還款十七年,這個計算是完全沒有錯誤的,只是在數學的世界,用不着想及還款額愈來愈少,到了後來,還款數字少得可以忽略。

這就像一個統計學上恒常的笑話﹕大部分人都是在醫院死亡的,所以,如果你永遠不到醫院,便可以避開九成以上的死亡。

在投資的世界,必須懂得數學。但是,我從來沒有見過數學專家可以在投資世界發大財的,能夠在市場賺錢的數學專家,都是憑着設計一些騙人的衍生工具,來騙散戶去購買,或者是聲明有一套必贏的數學工具,然後成立一個基金,騙取薪水和績效費,但是在市場中,真正憑藉高深數學而贏到大錢的,一個也沒有。當然,憑數學而能贏到茶煙飯,大魚大肉住豪宅的,也有不少,但卻不能發達。

結論是:在這個社會,數學是必須的,但是理解數學背後的概念,才最重要。像上述的信用卡例子,我完全沒有經過任何的數學計算,但,已經破解了其背後的數學。