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主頁  > 專欄  > 陸叔開CHAT 2021 年 12 月 01 日

陳永陸

生活是很個人化的態度,人稱「陸叔」的著名財經股評家、兼投資策略顧問,用輕鬆心態,與跨界別嘉賓及以時事專題,去打開財經及以外的話匣子。

平安壹賬通普惠中小企

中小企佔全港企業總數達九成八,但做企業融資時往往會被傳統銀行拒諸門外,因此虛擬銀行出現便逐漸成為中小企「新歡」。作為全港首間中小微企專屬虛擬銀行,平安壹賬通(PAOB)成軍短短一年,貸款資產已達十億港元,喺中小企融資擔保計劃下嘅「九成信貸擔保」市佔率更逾四成,扶助不少中小企喺疫下轉危為機。
該行行政總裁馮鈺龍(Ryan)同我分享,最大滿足感並非單單來自營業額,而係實現普惠金融。PAOB有如一道逃生門,打破中小企需要提供抵押品兼捱貴息嘅困境,以「替代數據」取代傳統財務報表,例如:分析客戶物流或電子支付等記錄,實時反映其經營情況,以安排合適嘅貸款方案,經營有道嘅商家甚至可免卻提供抵押品。做生意一分一秒都係金錢,PAOB使用人工智能,將繁複手續拆牆鬆綁,維持一天極速開戶,申請至放款平均四日,大幅縮短審批時間。

平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍(左)。

 


降低借貸要求對中小企固然係喜訊,但市場亦關注當中嘅壞帳風險。Ryan以數據駁斥呢個講法。PAOB過去一年共收回二千多筆還款,截至九月底,只錄得兩筆逾期還款個案,壞帳率幾乎為零。達至雙贏之餘,同時印證以往中小企融資審批失敗嘅原因,並非源於信貸質素,而係在於傳統銀行未有採用相關數據支援服務,虛擬銀行正正能夠補充呢個缺口。
呢種突破傳統嘅融資審批更獲得政府認可,金管局今年牽頭成立商業數據通(CDI),預期於明年底出爐,企業可利用自己嘅營運數據申請貸款,相信有助提升審批效率同準確性。計劃已完成兩階段概念驗證研究,PAOB亦係參與銀行之一。Ryan對CDI表示歡迎,由於平台由金管局推出,可確保數據嘅合法性及可靠性,既能增加企業信心,又可加快數據收集速度,有助推進本地普惠金融。
疫情拖累零售市道向下,不過危中有機,Ryan觀察到有唔少中小企趁租金下滑,尋求細舖轉大舖,甚或逆市擴充業務。今年年中,PAOB乘勢將貸款業務擴至零售業,透過科技分析零售商嘅電子交易數據、營運模式、財務狀況及信貸風險,助零售商把握商機。另外,為進一步支持中小貿易商進行跨境貿易,PAOB上月參與「貿易聯動」,將服務擴展至香港出口、內地進口嘅應用場景,並通過區塊鏈技術簡化融資過程。作為首間參與嘅虛擬銀行,相信PAOB可以喺貿易市場搶佔先機。
面對傳統銀行嘅龍頭地位,加上虛擬銀行各出奇招吸客,作為虛銀新秀嘅PAOB,要擴大客源和提高知名度的確唔容易。問到會否擔心競爭力被削弱,Ryan反而樂見市場百花齊放,過往一年積極建立商業合作夥伴網絡,例如喺進出口貿易和零售場景上,分別夥拍貿易通和電子支付服務供應商易付達(eftPay),向客戶提供交易費及利息等回贈,提高開戶誘因。
平安壹賬通早前宣布委任前財庫局局長劉怡翔為董事長,相信其財金經驗可引領銀行繼續發掘新商機。